Calculadora de dívidas: em quanto tempo você sai do vermelho

Como esta calculadora monta seu plano de quitação

A simulação replica o que acontece na vida real, mês a mês: os juros do período são somados ao saldo devedor de cada dívida, cada uma recebe o próprio pagamento mensal e todo dinheiro que sobra no orçamento vai inteiro pra dívida-alvo do método escolhido. Quando uma dívida zera, a parcela dela não some do plano: é redirecionada pra próxima da fila, o que acelera tudo daí em diante.

O que você precisa saber de cada dívida

Três números: o saldo devedor atual, a taxa de juros ao mês e quanto você paga por mês hoje. Todos aparecem na fatura, no contrato ou no app do banco. Se a taxa estiver ao ano, divida por 12 pra ter uma aproximação razoável.

O que o resultado mostra

O tempo até quitar tudo, o total de juros pagos no caminho, o total desembolsado e a ordem em que as dívidas zeram. O gráfico compara o cenário atual com o cenário acelerado, pra você ver o tamanho do atalho.

O que fica de fora

A conta assume taxas constantes e nenhuma dívida nova no meio do caminho. Multa por atraso, IOF e variação de taxa não entram. Trate o resultado como um mapa realista, não como uma promessa de contrato.

Bola de neve ou avalanche: como escolher a ordem

Bola de neve: menor dívida primeiro

Você concentra a folga do orçamento na menor dívida e mantém o pagamento mensal das demais. A primeira dívida zera rápido, a parcela liberada engrossa o ataque à próxima e o efeito psicológico de riscar uma dívida da lista é real: quem vê progresso cedo tende a manter a disciplina até o fim.

Avalanche: maior juro primeiro

A folga vai pra dívida mais cara, normalmente o rotativo ou o parcelamento da fatura do cartão. É o caminho que minimiza o total de juros pagos, porque corta primeiro o que cresce mais rápido.

Qual economiza mais

Matematicamente, a avalanche sempre paga igual ou menos juros. A calculadora mostra a diferença exata entre os dois métodos pro seu caso: se ela for pequena, escolha o método que você consegue sustentar. Plano bom é plano que chega ao fim.

Por que o rotativo do cartão é a dívida mais urgente

O juro composto trabalhando contra você

O rotativo do cartão cobra juros na casa de 10% a 15% ao mês, como mostram as estatísticas de crédito do Banco Central, entre as taxas mais altas do mundo. A 12% ao mês, uma dívida dobra em cerca de 6 meses se nada for pago. É por isso que pagar só o mínimo da fatura mantém você no lugar: em muitos casos o mínimo mal cobre os juros do período e o saldo devedor continua subindo. A calculadora avisa quando isso acontece com alguma das suas dívidas.

Renegociação e portabilidade: trocar dívida cara por barata

Antes de acelerar pagamentos, vale atacar a taxa. Parcelamento da fatura, empréstimo pessoal, crédito consignado e portabilidade de dívida costumam custar uma fração do rotativo. Trocar uma dívida de 12% ao mês por uma de 3% muda o resultado da simulação mais que qualquer valor extra. Renegociar não suja o nome; ficar inadimplente, sim.

Exemplo prático: R$ 7.500 em duas dívidas

Imagine um cartão de crédito com saldo de R$ 4.500 a 12% ao mês, pagando R$ 700 por mês, e um empréstimo pessoal de R$ 3.000 a 3,5% ao mês, pagando R$ 300. Mantendo esses pagamentos, as duas dívidas zeram em 13 meses, com R$ 5.373 de juros pagos no caminho.

Os mesmos R$ 200 por mês encurtam o plano em 3 meses. Na avalanche, a economia total de juros passa de R$ 1.900, porque o dinheiro extra ataca primeiro o cartão, que é a dívida mais cara.

Como achar dinheiro extra pra acelerar a quitação

Os gastos invisíveis pagam boa parte da conta

O streaming que ninguém abre desde o ano passado, a anuidade que era pra ser isenta, o pedido de toda sexta. Separado, cada um parece inofensivo; somado, costuma dar dezenas ou centenas de reais por mês. Quem nunca categorizou os próprios gastos quase sempre se surpreende na primeira vez. Se quiser um diagnóstico rápido, o teste de gastos invisíveis leva um minuto.

Do corte ao plano

O caminho completo pra sair do vermelho, incluindo renegociação e prioridades, está no guia como sair das dívidas: um plano realista em passos. A calculadora desta página é o motor numérico desse plano: cada real que você recupera do orçamento vira velocidade de quitação.

Onde o Pooupy entra

O Pooupy registra seus gastos por foto da nota, áudio ou texto e categoriza tudo com IA. Em uma ou duas semanas de uso você enxerga pra onde o dinheiro vai e de onde dá pra tirar o valor extra da simulação, sem planilha e sem digitação.