Calculadora de aposentadoria: quando você vai poder viver de renda
Preencha sua situação de hoje e veja a idade em que dá pra viver de renda. Depois mexa no aporte extra: pequenas sobras mensais mudam a data de um jeito que surpreende.
Esta é a conta da independência financeira por investimento (quanto acumular pra viver de renda). Pra simular o benefício do INSS, use o Meu INSS; são contas diferentes e complementares.
Seu resultado
Pra retirar R$ 3.000 por mês sem consumir o patrimônio (regra dos 4%), você precisa acumular R$ 900.000.
Você atinge o alvo aos
68 anos
Tempo até lá
38 anos e 5 meses
Patrimônio alvo
R$ 900.000
"Mas daqui a 38 anos, R$ 3.000 não vai valer nada!" Calma: a conta já cuida disso. Todos os valores acima estão em dinheiro de hoje, com o poder de compra de hoje. O que muda no futuro é só o número na tela do banco:
aos 68 anos você vai ver R$ 13.536 caindo na conta por mês, que vão comprar o que R$ 3.000 compram hoje. E o patrimônio alvo, que hoje seria R$ 900.000, vai aparecer no extrato como R$ 4.060.754. Número maior, comprando exatamente o mesmo.
E se o aporte fosse um pouco maior?
Aportando R$ 1.000 por mês, você atinge o alvo aos 64 anos, ou seja, 4 anos e 2 meses antes.
Como esta calculadora projeta sua aposentadoria
Os números que entram na conta
Quatro entradas suas: idade, quanto já tem investido, quanto aporta por mês e a renda mensal que quer ter ao parar. A quinta é a rentabilidade real, que você ajusta no controle. A simulação capitaliza o patrimônio mês a mês, soma os aportes e para quando o total atinge o patrimônio alvo.
Por que usamos juros reais
Projetar 30 anos com juros cheios engana: R$ 1 milhão em 2056 não compra o que compra hoje. Usando só o que rende acima da inflação, todos os valores da projeção ficam em dinheiro de hoje e a renda desejada mantém o poder de compra. É o jeito honesto de fazer essa conta. E pra ninguém se confundir com o número nominal, o resultado traduz: com a inflação média que você escolher, ele mostra quanto a renda de hoje vai representar na moeda da época (os R$ 3.000 do exemplo viram um valor bem maior caindo na conta, com o mesmo poder de compra).
A premissa embutida: como tudo está em dinheiro de hoje, o aporte também é. Aportar "R$ 800 de hoje" significa corrigir o valor pela inflação ao longo dos anos (daqui a dez anos, o equivalente nominal será maior). Quem congelar o aporte no número de agora chega ao alvo mais tarde do que a simulação indica.
O que o resultado significa
A idade mostrada é o momento em que o seu patrimônio consegue pagar a renda desejada sem ser consumido, o que também se chama independência financeira. Você pode continuar trabalhando depois disso; a diferença é que passa a ser escolha.
Quanto dinheiro você precisa pra viver de renda
A regra dos 4% em uma frase
Retirando até 4% do patrimônio por ano, a carteira tende a se sustentar no longo prazo; logo, o alvo é 25 vezes a renda anual desejada, o mesmo que 300 vezes a renda mensal.
O alvo pela renda desejada
| Renda mensal desejada | Patrimônio alvo |
|---|---|
| R$ 3.000 | R$ 900 mil |
| R$ 5.000 | R$ 1,5 milhão |
| R$ 10.000 | R$ 3 milhões |
E o INSS?
Se você conta com aposentadoria pública ou pensão, subtraia esse valor da renda desejada antes de simular. Cada R$ 1.000 mensais vindos de outra fonte reduzem o alvo em R$ 300 mil.
O que pesa mais: tempo, aporte ou rentabilidade
Tempo: o sócio silencioso
Nos juros compostos, os primeiros anos parecem lentos e os últimos parecem mágica. Começar aos 25 em vez dos 35 costuma valer mais que dobrar o aporte depois.
Aporte: a alavanca que está na sua mão
Rentabilidade depende do mercado; aporte depende do seu orçamento. É a variável mais controlável da equação, e é por isso que o controle de aporte extra desta página existe: ele mostra quanto cada sobra mensal compra de tempo de vida.
Rentabilidade: respeite, não persiga
Entre 4% e 6% reais ao ano está a faixa que investimentos acessíveis no Brasil entregaram no longo prazo, como títulos atrelados ao IPCA. Simular com 10% ou 12% reais é otimismo que cobra caro depois. Desconfie de promessa de retorno alto garantido.
Exemplo prático: dos 30 aos 68, e como antecipar
Uma pessoa de 30 anos com R$ 10 mil investidos, aportando R$ 800 por mês e querendo R$ 3.000 mensais de renda, atinge o alvo de R$ 900 mil aos 68 anos com rentabilidade real de 4% ao ano. Veja o efeito do aporte:
| Aporte mensal | Idade ao atingir o alvo | Antecipação |
|---|---|---|
| R$ 800 | 68 anos | base |
| R$ 1.000 | 64 anos | 4 anos antes |
| R$ 1.300 | 59 anos | quase 9 anos antes |
R$ 200 a mais por mês compram 4 anos de aposentadoria. R$ 500 compram quase 9. Poucos gastos mensais têm um custo de oportunidade tão visível quanto esse.
Como aumentar o aporte sem ganhar mais
Primeiro, enxergue o orçamento de verdade
Antes de buscar renda extra, vale saber pra onde o dinheiro atual vai. Planos que se renovam sozinhos, tarifas de conta, pequenos hábitos diários: essas sobras escondidas costumam somar exatamente a faixa de valor que separa os cenários da tabela acima. O teste de gastos invisíveis dá um diagnóstico em um minuto.
Transforme a sobra em rotina
Aporte que funciona é aporte automático, logo depois do salário, antes de o dinheiro evaporar. O guia como juntar dinheiro: metas e reserva de emergência mostra como montar essa rotina começando do zero, incluindo a reserva de emergência que protege o plano de imprevistos.
Onde o Pooupy entra
O Pooupy categoriza seus gastos com IA a partir de uma foto da nota, um áudio ou uma mensagem, e mostra onde o orçamento vaza. Achou R$ 200 de vazamento por mês? A tabela acima diz o que isso vale: anos de liberdade.
Perguntas frequentes
Continue planejando
Simulação educativa com premissas simplificadas e rentabilidade definida por você. Não é recomendação de investimento nem garantia de retorno. Rentabilidade passada não garante resultado futuro.